Почти у каждой кредитной карты есть минимальный платеж. Банк напоминает о нем каждый месяц и указывает сумму, которую нужно внести до определенной даты. На первый взгляд кажется, что все просто: заплатил — и можно спокойно пользоваться картой дальше.
На самом деле минимальный платеж работает немного иначе. В этой статье разберем, что он собой представляет, как рассчитывается, когда его нужно платить и почему иногда даже своевременный платеж не спасает от начисления процентов.
Что такое минимальный платеж по кредитной карте
Каждый месяц банк рассчитывает минимальный платеж исходя из суммы задолженности по кредитной карте. Обычно он включает небольшую часть основного долга и начисленные проценты, если они уже появились.
Представим, что по кредитной карте накопилась задолженность 100 000 ₽. По условиям банка минимальный платеж составляет 5%. Значит, до указанной даты нужно внести не менее 5 000 ₽.
После оплаты этой суммы просрочки не будет. Но оставшаяся задолженность никуда не исчезнет — ее нужно погасить позже.
Здесь есть один нюанс. Если беспроцентный период уже закончился, часть внесенных денег сначала пойдет на оплату начисленных процентов. Только после этого банк уменьшит основной долг. Именно поэтому задолженность иногда сокращается не так быстро, как ожидает владелец карты.
Размер минимального платежа тоже меняется. Если долг уменьшился, следующая обязательная сумма обычно станет меньше. Если человек продолжил пользоваться кредитной картой, она, наоборот, увеличится.
Перед каждой оплатой лучше проверять актуальную сумму в мобильном приложении или интернет-банке. Не стоит ориентироваться на минимальный платеж прошлого месяца — он почти всегда меняется вместе с задолженностью.
Какой минимальный платеж по кредитным картам
Единой суммы минимального платежа не существует. Каждый банк устанавливает свои условия, поэтому размер платежа по кредитной карте отличается.
Чаще всего минимальный ежемесячный платеж составляет 2–10% от суммы задолженности. Точное значение всегда указано в тарифах по карте.
Например, если задолженность составляет 60 000 ₽, а банк установил минимальный платеж 5%, до даты оплаты нужно внести не менее 3 000 ₽. Если долг уменьшится до 40 000 ₽, обязательный платеж тоже станет меньше.
Кроме размера задолженности, банк учитывает и другие суммы. Если по карте уже начислены проценты, комиссии или штрафы, они тоже войдут в минимальный платеж. Поэтому иногда обязательная сумма оказывается больше, чем рассчитывал владелец карты.
Узнать, сколько минимальный платеж по кредитной карте в текущем месяце, проще всего в мобильном приложении, интернет-банке или в ежемесячной выписке. Перед оплатой лучше проверить актуальную сумму, даже если в прошлом месяце она была такой же.
Когда нужно платить минимальный платеж
Минимальный платеж нужно внести до даты, которую банк указывает в выписке или мобильном приложении. Ее часто называют датой минимального платежа. Если пропустить этот срок, возникнет просрочка.
Обычно после окончания расчетного периода банк формирует выписку. В ней указаны 3 главные вещи:
- Общая сумма задолженности.
- Размер минимального платежа.
- Дата, до которой его нужно внести.
Лучше не откладывать оплату на последний день. Если перевод идет из другого банка, деньги могут поступить не сразу. В результате платеж отправлен вовремя, но банк получит его уже после установленной даты.
Чтобы избежать такой ситуации, многие владельцы кредитных карт оплачивают минимальный платеж за 2–3 дня до срока. Так остается запас времени на обработку перевода.
Как минимальный платеж связан с беспроцентным периодом
Многие считают, что во время беспроцентного периода платить ничего не нужно, ведь проценты пока не начисляются. На самом деле минимальный платеж все равно остается обязательным.
Беспроцентный период не отменяет ежемесячные платежи. Пока действует льготный период, банк просит вносить минимальную сумму в установленные даты. Если пропустить хотя бы один такой платеж, банк вправе досрочно завершить беспроцентный период и начислить проценты по условиям договора.
Но есть и обратная сторона. Если минимальный платеж внесен вовремя, это еще не значит, что проценты не появятся. Чтобы пользоваться кредитными деньгами без переплаты, до конца беспроцентного периода обычно нужно полностью погасить всю задолженность.
Представим, что человек потратил по кредитной карте 50 000 ₽. В течение льготного периода он каждый месяц исправно вносил минимальные платежи, но к его окончанию вернул только 15 000 ₽. Оставшиеся 35 000 ₽ не исчезнут — если банк не предусматривает иных условий, на эту сумму начнут начисляться проценты.
Минимальный платеж и беспроцентный период выполняют разные задачи. Первый помогает избежать просрочки, а второй — не платить проценты. Чтобы воспользоваться обоими преимуществами, важно не только вовремя вносить минимальные платежи, но и полностью закрыть долг до окончания льготного периода.
Можно ли погасить кредитную карту только минимальным платежом
Платить только минимальный платеж можно, но такой вариант сложно назвать выгодным. Он помогает избежать просрочки, однако основная часть задолженности остается непогашенной.
Если беспроцентный период уже закончился, банк продолжит начислять проценты на оставшуюся сумму. В результате долг будет уменьшаться медленно, а переплата — расти.
Именно поэтому минимальный платеж лучше рассматривать как временное решение. Если есть возможность внести больше, задолженность получится закрыть быстрее и с меньшей переплатой. Почему долг может долго не уменьшаться при оплате только минимального платежа — разбираем в отдельной статье.
Что будет, если просрочить минимальный платеж
Если просрочить минимальный платеж, банк посчитает, что обязательный платеж не внесен вовремя. Даже один день просрочки может привести к неприятным последствиям.
В зависимости от условий банка могут начисляться неустойка, повышенные проценты или другие штрафные санкции. Кроме того, некоторые банки прекращают действие беспроцентного периода после первой же просрочки.
Еще одно возможное последствие — ухудшение кредитной истории. Если информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй, в будущем получить новый кредит или кредитную карту станет сложнее.
Если просрочка уже произошла, лучше как можно быстрее внести платеж и уточнить у банка, какие последствия наступили именно в вашем случае. Как исправить ситуацию мы рассказали в отдельной статье.
Можно ли платить больше минимального платежа
Да, и во многих случаях это даже выгоднее. Банк не ограничивает владельца карты минимальной суммой — в любой момент можно внести больше или полностью погасить задолженность.
Каждый дополнительный платеж уменьшает основной долг. Если беспроцентный период уже закончился, это помогает сократить переплату, потому что проценты начисляются на меньшую сумму.
Платить больше минимального платежа можно не только в дату обязательного платежа. Большинство банков позволяют вносить деньги в любое время через мобильное приложение, интернет-банк или банкомат.
Если есть возможность погасить всю задолженность до окончания беспроцентного периода, лучше сделать именно так. Это позволит полностью избежать начисления процентов за пользование кредитными деньгами.