Кредитная карта и обычный потребительский кредит помогают получить деньги, когда собственных средств не хватает. На первый взгляд они похожи: банк дает деньги в долг, а заемщик возвращает их с процентами. Но на самом деле это два разных финансовых инструмента.
Кредит предполагает получение конкретной суммы на определенный срок, а кредитная карта дает доступ к возобновляемому лимиту — деньгами можно пользоваться несколько раз по мере необходимости.
Разберем, чем отличается кредитная карта от кредита, как работают эти продукты, какие у них есть плюсы и минусы и в каких ситуациях каждый вариант подходит лучше. После этого будет проще понять, что выбрать для своих целей: взять кредит или оформить кредитную карту.
Что такое кредит и как он работает
Кредит — это деньги, которые банк выдает клиенту в долг. Заемщик получает нужную сумму сразу, а потом возвращает ее частями по установленному графику. За пользование деньгами банк берет проценты.
Например, человеку нужно купить автомобиль за 1 000 000 рублей. Он может оформить кредит и получить всю сумму для покупки. После этого каждый месяц он вносит платеж, пока полностью не вернет долг.
Каждый платеж состоит из двух частей:
- первая часть идет на погашение самого долга;
- вторая часть — на оплату процентов банку.
Размер ежемесячного платежа зависит от 3 основных факторов:
- суммы кредита;
- срока выплаты;
- процентной ставки.
Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж. Но общая переплата при этом растет, потому что банк дольше начисляет проценты.
Например, один человек оформляет кредит на три года, а другой — на пять лет. Второй будет платить меньше каждый месяц, но в итоге отдаст банку больше денег за счет дополнительных процентов.
Что такое кредитная карта и как она работает
Кредитная карта — это карта с деньгами банка, которыми клиент может пользоваться в пределах установленного лимита. В отличие от кредита, деньги не выдают одной суммой. Лимит просто доступен на карте, и потребитель сам решает, когда им воспользоваться.
Например, банк установил лимит 100 000 рублей. Это не значит, что владелец кредитки сразу получил в долг всю эту сумму. Он не должен банку все 100 000 рублей, пока не потратил эти деньги.
Если человек оплатил покупку на 30 000 рублей, его долг перед банком составляет именно 30 000 рублей. Оставшиеся 70 000 рублей просто остаются доступными для будущих покупок.
После возврата 30 000 рублей лимит снова увеличивается, и клиент получает возможность пользоваться всей доступной суммой.
Например, банк установил лимит 100 000 рублей. Это не значит, что владелец кредитки сразу получил в долг всю эту сумму. Он не должен банку все 100 000 рублей, пока не потратил эти деньги.
Если человек оплатил покупку на 30 000 рублей, его долг перед банком составляет именно 30 000 рублей. Оставшиеся 70 000 рублей просто остаются доступными для будущих покупок.
После возврата 30 000 рублей лимит снова увеличивается, и клиент получает возможность пользоваться всей доступной суммой.
Получается, кредитная карта работает как возобновляемый займ: брать можно только ту сумму, которая нужна, вернуть ее и снова получить доступ к деньгам.
Отличия кредита и кредитной карты
Кредит и кредитная карта работают по одному принципу: банк дает деньги в долг, а заемщик возвращает их с процентами. Разница в том, как клиент получает и использует эти деньги.
| Критерий | Кредит | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Получение денег | Банк выдает всю сумму сразу. Деньги можно получить на счет, карту или наличными | Банк устанавливает лимит на карте, которым можно пользоваться по мере необходимости |
| Размер долга | Сразу должен всю сумму, которую получил | Должен только ту сумму, которую потратил с карты |
| Использование денег | Обычно кредит берут один раз под конкретную цель | Лимитом можно пользоваться несколько раз: потратил деньги, вернул долг, снова получил доступ к сумме |
| Льготный период | Обычно его нет. Проценты начинают начисляться с момента выдачи кредита | Часто есть льготный период: если вернуть всю сумму в установленный срок, проценты за покупки платить не придется |
| Получение наличных | Многие кредиты можно получить наличными или перевести деньги на свой счет | Снятие наличных с кредитной карты часто обходится дороже: банк может брать комиссию и не распространять льготный период на такие операции |
| Возврат денег | Есть фиксированный график платежей на весь срок кредита | Размер платежа зависит от потраченной суммы |
| Проценты | Начисляются на оставшуюся сумму долга по кредиту | Начисляются на использованную сумму, если деньги не возвращены в льготный период |
Если нужна крупная сумма сразу, кредит чаще оказывается удобнее. Например, при покупке автомобиля или ремонте проще заранее получить нужную сумму и выплачивать долг по понятному графику.
Кредитная карта подходит для расходов, которые появляются время от времени. Она позволяет использовать только нужную сумму, но требует контроля: снятие наличных и длительный возврат долга часто делают использование карты дороже.
Если нужна крупная сумма сразу, то лучше подойдет кредит. Кредитная карта идеальна для расходов, которые появляются время от времени
Плюсы и минусы кредита и кредитной карты
Кредит и кредитная карта помогают получить деньги, когда своих средств не хватает. Но у каждого варианта есть свои преимущества и ограничения.
Преимущества и недостатки кредита
Кредит подходит для крупных расходов, когда нужна определенная сумма сразу. Вы получаете деньги один раз и возвращаете их по понятному графику.
- Понятный размер долга. Заранее знаете, сколько получили и сколько должны вернуть банку. Это помогает планировать бюджет.
- Фиксированный график платежей. Каждый месяц нужно вносить определенную сумму, поэтому проще контролировать выплаты.
- Подходит для крупных покупок. Кредит удобно использовать для ремонта, покупки автомобиля, обучения или других целей, когда требуется большая сумма.
- Часто ниже процентная ставка. Кредиты обычно обходятся дешевле кредитных карт при длительном использовании денег.
- Деньги нельзя использовать повторно. После получения и траты всей суммы придется оформлять новый кредит, если снова понадобятся деньги.
- Платежи начинаются сразу после оформления. Даже если деньги еще не потрачены, долг нужно возвращать по графику.
- Сложнее изменить сумму займа. Если понадобится больше денег, придется обращаться в банк за новым решением.
Кредит удобнее, когда нужна большая сумма и понятный план выплат.
Плюсы и минусы кредитной карты
Кредитная карта дает доступ к заемным деньгам в пределах установленного лимита. Она подходит для ситуаций, когда деньги нужны не сразу всей суммой, а небольшими частями.
- Можно использовать только нужную сумму. Если лимит составляет 100 000 рублей, не обязательно тратить все деньги и платить проценты за весь лимит.
- Лимит восстанавливается после погашения. Вернули потраченные деньги — снова получили доступ ко всей сумме.
- Можно не платить проценты при соблюдении условий. Если вернуть деньги в течение льготного периода, банк не начисляет проценты за покупки.
- Удобно для временной нехватки денег. Например, когда нужно оплатить покупку до получения зарплаты.
- Есть карты с рассрочкой. Некоторые кредитные карты позволяют оплачивать покупки частями без переплаты или с фиксированной стоимостью оформления. В таких случаях рассрочка по карте чаще оказывается выгоднее обычного кредита.
- Высокая переплата при длительном долге. Если не погашать задолженность полностью, проценты могут значительно увеличить сумму выплат.
- Снятие наличных часто невыгодно. Банк может взять комиссию, а льготный период может не действовать.
- Нужно внимательно следить за условиями. У разных карт отличаются правила льготного периода, комиссии и требования к платежам.
Кредитная карта подходит для гибких расходов, если человек контролирует траты и возвращает деньги вовремя.
Что лучше выбрать — кредитную карту или кредит
Чтобы выбрать между кредитом и кредитной картой, нужно ответить на несколько вопросов. Главное — понять, сколько денег нужно, на какой срок и насколько удобно будет возвращать долг:
- Нужна вся сумма сразу или деньги понадобятся постепенно? Если нужна конкретная сумма на одну цель, чаще подходит кредит. Если деньги нужны время от времени, удобнее кредитная карта.
- Как быстро получится вернуть деньги? Если планируете закрыть долг в ближайшие недели или месяцы, кредитная карта окажется выгоднее за счет льготного периода или рассрочки. Если долг придется выплачивать несколько лет, выгоднее сравнить условия кредитов. Процентная ставка по ним обычно ниже, чем по кредитной карте.
- Нужна ли возможность снова пользоваться деньгами? Кредит подходит, когда нужна одна сумма и понятный график выплат. Кредитная карта удобнее, если деньги могут понадобиться снова.
- Получится ли контролировать расходы? Кредитная карта требует больше дисциплины, кредит проще контролировать — сумма известна заранее, а платежи идут по установленному графику.
Универсально лучшего варианта нет. Выгоднее тот продукт, условия которого подходят под конкретную ситуацию.