Когда человек выбирает кредит, взгляд почти всегда цепляется за процентную ставку. Если один банк предлагает 18%, а другой — 20%, кажется, что выбор очевиден. На практике все немного иначе: два кредита с одинаковой ставкой способны обойтись в совершенно разную сумму.
Именно поэтому банки указывают ПСК — полную стоимость кредита. Этот показатель помогает понять, сколько в итоге придется заплатить за пользование деньгами с учетом обязательных расходов. Если говорить совсем просто, ПСК показывает не только проценты, но и реальную цену кредита.
В этой статье разберем, что входит в полную стоимость кредита, как рассчитывается этот показатель, где его искать в кредитном договоре и почему именно на него стоит смотреть, если вы выбираете потребительский кредит, ипотеку или кредит наличными. Заодно выясним, в каких случаях ПСК помогает объективно сравнить предложения банков, а когда одного этого показателя для выбора уже недостаточно.
Что такое ПСК простыми словами
Это показатель, который помогает понять, сколько на самом деле стоит кредит для заемщика. Он учитывает не только проценты, которые банк начисляет за пользование деньгами, но и другие обязательные платежи, если они связаны с получением и обслуживанием кредита.
Проще говоря, процентная ставка показывает цену заемных денег, а ПСК — общую стоимость кредита. Именно поэтому при сравнении предложений разных банков лучше смотреть не только на ставку, но и на полную стоимость кредита.
Представим, что два банка предлагают кредит под 28% годовых. На первый взгляд условия одинаковые. Но в первом банке для получения кредита нужно оформить платную страховку, без которой заявку не одобрят. Ее стоимость банк включает в расчет полной стоимости кредита. В результате процентная ставка остается 28%, а ПСК, например, вырастает до 34% годовых.
Во втором банке страховка не требуется, и других обязательных платежей нет. В этом случае ПСК будет близка к процентной ставке — 28% годовых. Получается, что по рекламе условия выглядят одинаково, но фактическая стоимость кредита отличается.
Распространенная ошибка — выбирать предложение с самой низкой процентной ставкой и не обращать внимания на полную стоимость кредита. После оформления часто выясняется, что обязательные платежи увеличили переплату сильнее, чем ожидалось.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
Процентная ставка и ПСК связаны с одной и той же темой — стоимостью кредита, но показывают разные вещи:
- Процентная ставка показывает, сколько банк берет за пользование заемными деньгами. Это плата только за сам кредит.
- ПСК (полная стоимость кредита) показывает более полную картину. В этот показатель входят не только проценты, но и обязательные платежи, которые связаны с получением кредита.
Вот их главные различия:
| Процентная ставка | ПСК |
|---|---|
| Показывает цену заемных денег | Показывает общую стоимость кредита |
| Учитывает только проценты | Учитывает проценты и обязательные расходы |
| Помогает понять, сколько стоят заемные деньги | Помогает сравнить разные кредитные предложения |
| Часто используется в рекламе | Указывается в кредитном договоре |
Как рассчитывается ПСК
ПСК рассчитывается по специальной формуле, которая учитывает все платежи по кредиту и переводит их в единый показатель — годовой процент. Благодаря этому заемщик может сравнивать разные кредитные предложения между собой, даже если у них отличаются суммы, сроки или дополнительные расходы.
Проще говоря, банк смотрит на две стороны кредита: сколько денег получает человек и сколько денег он вернет банку за весь срок действия договора.
В расчет ПСК входят:
- сумма кредита, которую банк выдает заемщику;
- размер и количество платежей по кредиту;
- процентная ставка;
- обязательные комиссии и платежи;
- стоимость обязательных услуг, без которых кредит не оформляют.
Расчет выглядит сложнее обычного подсчета процентов, потому что банк учитывает не только общую переплату, но и сроки каждого платежа. Например, один кредит человек начинает возвращать через месяц после получения денег, а другой — через несколько дней. Эти условия влияют на итоговое значение ПСК.
Самостоятельно точно рассчитать ПСК обычному заемщику сложно. Для этого нужно учитывать график платежей и применять специальную формулу. Поэтому банки рассчитывают этот показатель сами и указывают его в договоре до подписания.
Если хочется сравнить несколько кредитов, не обязательно разбираться в математике расчета или искать калькуляторы. Достаточно посмотреть значение ПСК в предложениях разных банков и проверить, какие расходы стоят за этой цифрой.
Что входит в полную стоимость кредита
В ПСК входят все обязательные платежи, которые заемщик должен внести, чтобы получить кредит и пользоваться им на условиях договора.
В полную стоимость кредита входят:
- Проценты за пользование кредитом — это основная плата банку за то, что он выдает деньги. Чем больше сумма кредита и срок, тем больше процентов заплатит заемщик.
- Обязательные комиссии и платежи банка, связанные с оформлением или обслуживанием кредита, если такие расходы предусмотрены условиями. Например, плата за открытие и ведение специального счета, если без него кредит оформить нельзя.
- Стоимость обязательных дополнительных услуг, без которых банк не выдаст кредит. Если для получения займа нужно оформить платную страховку, ее стоимость попадет в расчет ПСК.
- Другие обязательные платежи, которые заемщик должен внести по условиям кредитного договора. К таким можно отнести расходы на оценку залога, если кредит связан с залоговым имуществом и проведение оценки требуется для оформления займа. Такое встречается, например, при ипотеке или автокредите.
Не каждая услуга, которую предлагает банк, увеличивает ПСК. Например, если заемщик сам решил подключить дополнительную платную услугу, но кредит можно получить и без нее, такой расход не включают в полную стоимость кредита.
Что не входит в ПСК, но увеличивает переплату по кредиту
ПСК помогает оценить стоимость кредита, но она не показывает абсолютно все расходы, которые могут появиться после оформления займа. Есть платежи, которые не входят в полную стоимость кредита, но при этом увеличивают общую сумму расходов заемщика.
К таким расходам относятся:
- штрафы и пени за просрочку платежей;
- добровольная страховка, которую заемщик оформил по своему желанию;
- платные дополнительные услуги, которые клиент подключил самостоятельно, например, уведомления об операциях или подписку;
- комиссии за отдельные действия после оформления кредита.
Низкая ПСК не всегда означает, что кредит окажется самым дешевым во всех ситуациях. Этот показатель рассчитывают исходя из нормального сценария: человек вовремя вносит платежи и выполняет условия договора.
При выборе кредита стоит смотреть не только на ПСК, но и внимательно изучать условия договора: какие услуги подключаются автоматически, какие расходы появляются при нарушении сроков и за что банк может брать дополнительную плату.
Где посмотреть ПСК в кредитном договоре
Полную стоимость кредита банк указывает в кредитном договоре до того, как заемщик подпишет документы. Искать этот показатель нужно в отдельном блоке с информацией о ПСК — обычно он выделен крупным шрифтом и расположен в верхней части первой страницы договора.
Чаще всего рядом с ПСК можно увидеть формулировку: «Полная стоимость кредита составляет ___ % годовых», рядом банк указывает конкретное значение в процентах.
Не перепутайте ПСК с процентной ставкой, в договоре эти показатели часто находятся рядом, но они показывают разное. Например:
- процентная ставка по кредиту — 25% годовых;
- полная стоимость кредита — 32,45% годовых.
Это значит, что пользоваться деньгами банк предлагает под 25% годовых, но с учетом обязательных расходов реальная стоимость кредита выше.
Если банк предлагает несколько вариантов займа, например кредит со страховкой и без нее, у каждого варианта будет своя полная стоимость кредита. Поэтому сравнивать стоит не только процентные ставки, но и значения ПСК в конкретных условиях. Так, процентная ставка на кредит без страховки будет выше, но в ПСК ниже, а значит — такой кредит обойдется дешевле.
Всегда ли стоит ориентироваться только на ПСК
ПСК — один из самых важных показателей при выборе кредита, но смотреть только на него не стоит. Он помогает сравнить предложения банков и понять общую стоимость займа, но не показывает все особенности кредита.
Более низкая ПСК не всегда означает, что кредит подойдет лучше именно вам. Важно учитывать еще несколько условий.
Размер ежемесячного платежа
Даже выгодный по ПСК кредит может оказаться неудобным, если ежемесячный платеж слишком большой для бюджета.
Например, один банк предлагает кредит на 2 года с более низкой полной стоимостью, а другой — на 5 лет с чуть большей ПСК. В первом случае переплата получится меньше, но каждый месяц придется отдавать банку крупную сумму. Второй вариант обойдется дороже, зато платеж будет комфортнее.
Здесь важно оценивать не только цену кредита, но и то, насколько удобно будет его выплачивать.
Срок кредита
Срок напрямую влияет на общую переплату. Чем дольше человек пользуется деньгами банка, тем больше процентов он заплатит.
Иногда кредит с немного большей ПСК, но коротким сроком оказывается выгоднее по общей сумме переплаты. Поэтому стоит смотреть не только на процент в договоре, но и на итоговую сумму всех платежей.
Возможность досрочного погашения
Если человек планирует вернуть кредит раньше срока, стоит проверить условия досрочного погашения.
Например, заемщик берет кредит на 5 лет, но рассчитывает закрыть его через год. В таком случае важны не только ПСК и ставка, но и то, как банк пересчитает проценты после досрочного возврата денег.
Дополнительные услуги
Иногда разница между предложениями скрывается не в самой ПСК, а в дополнительных условиях.
Например, банк предлагает более низкую ставку при подключении страховки или платного сервиса. На бумаге предложение выглядит выгоднее, но важно посчитать, действительно ли экономия на процентах перекрывает стоимость дополнительных услуг.
Именно здесь многие допускают ошибку: выбирают кредит только по одной цифре. ПСК помогает увидеть стоимость займа, но окончательное решение стоит принимать после сравнения всех условий — размера платежа, срока, дополнительных услуг и своих финансовых возможностей.
Лучший кредит — не тот, у которого самая низкая цифра в договоре, а тот, условия которого подходят под конкретную ситуацию заемщика.
На что обратить внимание при оценке ПСК
ПСК помогает сравнивать кредиты, но сама по себе цифра не объясняет, почему один вариант оказался дороже другого. Чтобы правильно оценить предложение банка, важно посмотреть не только на итоговое значение, но и на то, из чего оно складывается.
Проверьте, из чего состоит ПСК
Одна и та же ПСК может получиться по разным причинам. В одном кредите основную роль сыграла обязательная страховка, в другом — комиссия или другая платная услуга, которую банк включил в условия получения займа.
Это важно, потому что от причины зависит, можно ли уменьшить расходы. Например, если высокая ПСК появилась из-за обязательной услуги, стоит проверить, есть ли у банка другой вариант кредита без нее.
Перед подписанием договора посмотрите, какие именно платежи банк включил в расчет полной стоимости кредита.
Не путайте ПСК с общей переплатой
ПСК указывается в процентах годовых, а переплата по кредиту — это конкретная сумма в рублях.
Например, ПСК 30% годовых показывает стоимость кредита в пересчете на год с учетом обязательных расходов. Но из одной этой цифры нельзя сразу понять, сколько денег человек отдаст банку за весь срок.
Чтобы оценить итоговые расходы, нужно дополнительно посмотреть график платежей и общую сумму выплат по договору.