Выбрать кредитную карту среди десятков предложений банков непросто. У одних карт длинный льготный период, у других — высокий кэшбэк, бесплатное обслуживание или дополнительные бонусы. Поэтому лучшая кредитная карта — не обязательно та, которую чаще всего рекламируют. Важно сопоставить условия с тем, как вы собираетесь пользоваться картой.
В статье разберем, какие кредитные карты бывают, как выбрать кредитную карту и на какие условия обратить внимание перед оформлением. Сравним льготный период, процентную ставку, кредитный лимит, стоимость обслуживания, комиссии и кэшбэк, чтобы понять, какая кредитная карта лучше подходит для разных целей.
Как выбрать кредитную карту
При выборе кредитной карты важно смотреть не на один показатель, а на все условия сразу. Длинный льготный период не компенсирует высокую комиссию за переводы, а большой кэшбэк не принесет пользы, если бонусы начисляются только в категориях, которыми вы почти не пользуетесь.
Сначала определите, для каких операций нужна карта, а затем сравните несколько предложений по основным параметрам: льготному периоду, ставке, кредитному лимиту, стоимости обслуживания, кэшбэку и комиссиям.
Определите, для чего нужна карта
От цели зависит, какие условия будут наиболее важными. Если карта нужна для повседневных покупок, сравнивайте льготный период, кэшбэк и стоимость обслуживания. Для крупной покупки важнее размер кредитного лимита, срок, в течение которого можно вернуть деньги без процентов, а также наличие рассрочки.
Если планируете снимать наличные или переводить деньги с кредитки, начинайте с тарифов на эти операции. Они часто отличаются от условий для обычных покупок: банк устанавливает отдельную комиссию, а льготный период на снятие наличных и переводы нередко не действует.
Например, у ОТП Банк 120 дней без % снятие наличных проходит без комиссии, но за перевод с кредитной карты взимается 5,9% + 590 ₽. Поэтому одна и та же карта способна быть выгодной для одного сценария и дорогой для другого.
Сравните льготный период
Льготный период позволяет пользоваться кредитными деньгами без начисления процентов при выполнении условий банка. Чем он длиннее, тем больше времени на погашение задолженности.
Но сравнивать карты только по максимальному количеству дней неправильно. Уточните:
- с какого момента начинается льготный период;
- на какие операции он распространяется;
- сохраняется ли льгота после совершения новых покупок;
- действуют ли отдельные правила для переводов и снятия наличных.
При сравнении смотрите не только на цифру в рекламе, но и на правила предоставления льготы.
Проверьте процентную ставку
Если полностью погасить задолженность в льготный период не получится, банк начнет начислять проценты. Поэтому ставка важна даже для тех, кто планирует пользоваться картой преимущественно в беспроцентный период.
Обращайте внимание на полный диапазон ставки. Значение «от 29,9%» не означает, что именно такую ставку получит каждый заемщик: конкретные условия определяет банк.
Также не стоит сравнивать кредитные карты только по ставке. Если вы всегда полностью погашаете задолженность в льготный период, размер ставки практически не влияет на стоимость покупок. В таком случае большее значение имеют условия льготного периода, обслуживание и бонусная программа.
Сравните кэшбэк и бонусы
Высокий процент кэшбэка не всегда означает большую выгоду. При сравнении смотрите, за какие покупки начисляются бонусы, сколько можно получить за месяц и есть ли дополнительные условия.
Например, ОТП Банк 120 дней без % предлагает до 10% кэшбэка в пяти выбранных категориях, но максимальная сумма вознаграждения составляет 1 000 ₽ в месяц. У ВТБ 200 дней можно получить до 15% рублями в выбранных категориях, но лимит составляет 3 000 ₽ в месяц.
Поэтому лучше оценивать не максимальный процент, а реальную сумму кэшбэка при ваших расходах. Если большая часть покупок приходится на категории с низким вознаграждением, рекламные 10–15% практически не повлияют на выгоду карты.
Отдельно проверьте правила начисления и использования бонусов: они могут сгорать, иметь минимальную сумму для списания или действовать только при выполнении дополнительных условий.
Проверьте комиссии за снятие наличных и переводы
Если кредитная карта нужна не только для покупок, обязательно изучите тарифы на снятие наличных и переводы. Именно здесь разница между картами бывает особенно существенной.
Проверьте сразу 4 параметра:
- Размер комиссии.
- Минимальную комиссию.
- Дневные и месячные лимиты.
- Наличие льготного периода.
Например, у ОТП Банк 120 дней без % снятие наличных бесплатное в пределах установленных условий, но перевод стоит 5,9% + 590 ₽. У кредитки от Т-Банка переводы бесплатные в пределах установленного лимита, тогда как за снятие наличных взимается 4,9% + 490 ₽.
Какая кредитная карта лучше
Универсально лучшей кредитной карты нет. Выбор зависит от того, для чего нужны заемные деньги. Для обычных покупок важны льготный период и кэшбэк, для крупной покупки — лимит и срок погашения, а при снятии наличных или переводах на первый план выходят комиссии.
Поэтому сравнивать карты лучше не по одному показателю, а по сценарию использования.
Кредитные карты для ежедневных покупок
Для покупок в первую очередь смотрите на продолжительность льготного периода, стоимость обслуживания и кэшбэк. Если вы полностью погашаете задолженность в срок, высокая ставка после окончания льготы имеет меньшее значение.
Для ежедневного использования рекомендуем рассмотреть:
- ОТП Банк 120 дней без %,
- 120 дней Уралсиб,
- ВТБ 200 дней,
- Ак Барс 115 дней,
- МТС Деньги.
У этих карт льготный период на покупки составляет до 120, 120, 110, 115 и 51 дня соответственно, а у МТС с подпиской Premium — до 111 дней.
Для тех, кому важнее кэшбэк, стоит сравнить:
- кредитная карта от Т-Банка,
- CC Плюс и Urban от Кредит Европа Банка,
- МИР Русский Стандарт,
- ВТБ 200 дней.
Условия различаются не только размером вознаграждения, но и категориями покупок и месячными лимитами.
Кредитки для крупных покупок
Для крупной покупки важно не только получить высокий кредитный лимит. Сравните, сколько времени можно пользоваться деньгами без процентов, есть ли рассрочка и сколько она стоит. Если всю сумму получится вернуть за несколько месяцев, подойдет длинный льготный период. Если погашать покупку придется дольше, выгоднее может оказаться рассрочка.
| Карта | Льготный период на покупки | Рассрочка | Кредитный лимит, руб. | Ссылка на карту |
|---|---|---|---|---|
| ОТП Банк 120 дней без % | до 120 дней | до 24 месяцев, есть плата за подключение | до 1 млн | Заказать карту |
| 120 дней Уралсиб | до 120 дней | нет | до 5 млн | Закзать карту |
| ВТБ Карта Возможностей | до 110 дней на покупки, до 200 дней на рефинансирование | от 2 до 24 месяцев, комиссия 4% в месяц | до 1 млн | Заказать карту |
| Ак Барс 115 дней | до 115 дней | нет | до 1 млн | Заказать карту |
| МТС Деньги | до 51 дня или до 111 дней с МТС Premium | до 12 месяцев | до 1 млн | Заказать карту |
| Кредитная карта Т-Банка | до 55 дней | до 24 месяцев, плата может составлять до 11% | до 1 млн | Заказать карту |
| CC Плюс Кредит Европа Банк | до 55 дней | до 300 дней через активацию опции и использование бонусных баллов | до 600 тыс. | Заказать карту |
| Urban Кредит Европа Банк | до 55 дней | до 300 дней через активацию опции и использование бонусных баллов | до 600 тыс. | Заказать карту |
| МИР Русский Стандарт Банк | до 55 дней | до 24 месяцев | до 1 млн | Заказать карту |
| CARD CREDIT Кредит Европа Банк | до 40 дней | до 120 дней без процентов на покупки от 3 000 ₽, до 300 дней за бонусные баллы | до 600 тыс. | Заказать карту |
| Халва Совкомбанка | зависит от условий покупки | до 36 месяцев у партнеров, до 60 месяцев по отдельным категориям | до 500 тыс. | Заказать карту |
| Супер Сплит Яндекс | нет | от 2 до 24 месяцев; отдельные покупки — без переплаты | до 1 млн | Заказать карту |
Если планируете быстро погасить всю сумму, в первую очередь смотрите на льготный период. Среди этих карт до 120 дней предлагают ОТП Банк 120 дней без % и 120 дней Уралсиб, до 115 дней — Ак Барс 115 дней, а у МТС Деньги срок увеличивается до 111 дней при подключении МТС Premium.
Если хотите разделить покупку на несколько месяцев выплат, больше внимания стоит уделить рассрочке. Здесь особенно выделяется Халва Совкомбанка: у партнеров срок рассрочки достигает 36 месяцев, а по отдельным категориям — 60 месяцев. У ОТП Банка 120 дней без %, кредитной карты от Т-Банка и банка Русский Стандарт рассрочка доступна до 24 месяцев.
Для крупной покупки стоит отдельно рассмотреть Супер Сплит Яндекса. В отличие от обычной кредитной карты, здесь перед каждой покупкой можно выбрать срок оплаты — от 2 до 24 месяцев, а платежи формируются заранее.
При этом сам срок рассрочки еще не означает, что она бесплатная. Обычно банки берут фиксированную сумму за подключение, но это практически всегда выгоднее обычной покупки в кредит.
Карты для снятия наличных и переводов
Если планируете использовать кредитную карту для снятия наличных или переводов, сравнивайте прежде всего комиссию, лимиты и наличие льготного периода.
У большинства карт льготный период на такие операции не распространяется, поэтому даже при длинной льготе на покупки перевод или снятие наличных способно обойтись дорого.
| Карта | Снятие наличных | Лимит на снятие | Переводы | Льготный период | Ссылка на карту |
|---|---|---|---|---|---|
| ОТП Банк 120 дней без % | без комиссии | до 150 000 ₽ в сутки, 300 000 ₽ в месяц | 5,9% + 590 ₽ | нет | Оформить карту |
| Платинум от Т-Банка | 4,9% + 490 ₽ | зависит от условий | бесплатно до 50 000 ₽ в месяц | нет | Оформить карту |
| Халва Совкомбанка | 499 ₽ | зависит от лимита | 499 ₽ | нет | Оформить карту |
| CARD CREDIT Кредит Европа Банк | без комиссии | до 50 000 ₽ в терминалах, до 300 000 ₽ в день в офисе | без комиссии в пределах лимитов | нет | Оформить карту |
| CC Плюс Кредит Европа Банк | без комиссии | до 100% кредитного лимита | без комиссии | нет | Оформить карту |
| Urban Кредит Европа Банк | без комиссии | до 100% кредитного лимита | без комиссии | нет | Оформить карту |
| 120 дней Уралсиб | без комиссии | до 500 000 ₽ за операцию и в день, до 1,5 млн ₽ в месяц | без комиссии | нет | Оформить карту |
| ВТБ 200 дней | без комиссии до 50 000 ₽ в первые 30 дней, далее 5,9% + 590 ₽ | до 350 000 ₽ в день | без комиссии до 50 000 ₽ в первые 30 дней, далее 5,9% + 590 ₽ | нет | Оформить карту |
| Ак Барс 115 дней | 5,9% + 590 ₽ | до 150 000 ₽ в сутки, 750 000 ₽ в месяц | 5,9% + 590 ₽ | нет | Оформить карту |
| МТС Деньги | до 50 000 ₽ в месяц без комиссии с МТС Premium | до 300 000 ₽ в месяц | 1,9% + 390 ₽ с МТС Premium | нет | Оформить карту |
| МИР Русский Стандарт | 3,9% + 390 ₽ | до 300 000 ₽ в месяц | 3,9% + 390 ₽ | нет | Оформить карту |
По таблице видно, что для снятия наличных наиболее интересны карты без комиссии: ОТП Банк 120 дней без %, CARD CREDIT, CC Плюс, Urban и 120 дней Уралсиб. При этом важно учитывать лимиты, например, у Уралсиба они значительно выше, чем у ОТП Банка.
Для переводов выгоднее выглядят CARD CREDIT, CC Плюс, Urban и 120 дней Уралсиб, где переводы доступны без комиссии в пределах установленных условий. У кредитки от Т-Банка бесплатный лимит составляет до 50 000 ₽ в месяц, а у ВТБ такой лимит действует только в первые 30 дней.
Если наличные или переводы нужны для получения денег на длительный срок, одной комиссии недостаточно для сравнения. Поскольку льготный период на эти операции у перечисленных карт не действует, нужно учитывать и процентную ставку, которая начисляется на задолженность.
Если под ваши задачи подходят несколько карт, сравните их по стоимости обслуживания, льготному периоду, комиссиям, кредитному лимиту и реальной выгоде от кешбэка. Лучшая кредитная карта — не та, у которой больше всего преимуществ в рекламе, а та, которая обходится дешевле и удобнее для ваших конкретных операций.